L’Instant Payment (ou « virement instantané ») est un moyen de paiement européen, proposé aux particuliers et aux entreprises. Il permet de réaliser des virements bancaires en zone SEPA 24h/24 et instantanément (en moins de 10 secondes).
Ce nouveau moyen de paiement participe à l’amélioration des systèmes de paiement, des coûts et de l’expérience utilisateur. Il a notamment pour objectif de compenser les opérations bancaires immédiatement. Nous présenterons dans un premier temps l'historique du virement instantané puis nous ferons un rapprochement avec les commissions interbancaires (CIP).

Historique et application de l'Instant Payment

Le projet du virement instantané est né courant 2015 en Europe de la collaboration entre plusieurs grandes institutions financières européennes (European Retail Payment Board, Conseil Européen des paiements, Autorité Bancaire Européenne...).

Ce nouveau moyen de paiement européen vient compléter le virement SEPA classique qui permet d'effectuer un transfert d'argent dans un délai d'environ 24h. Même si ce délai n'est pas excessif, il est important de pouvoir adresser les professionnels et particuliers qui souhaitent bénéficier d'un virement plus rapide, et donc d’une écriture instantanée ; avec l’Instant Payment, le débit et le crédit sont vus immédiatement.

Un nouveau type de transaction bancaire européen a donc été créé : le virement SCT Inst (SEPA Instant Credit Transfer). Comme indiqué ci-dessus, ce type de virement permet de traiter les transactions bancaires en temps réel (moins de 10 secondes) : la compensation interbancaire entre le crédité et le payeur sera donc immédiate.

A l’origine, le montant maximum d’une transaction bancaire de type virement SEPA instantané était de 15 000 euros par virement. Cette limite favorise les transactions d’argent pour des sommes relativement faibles et qui représentent donc un risque plus limité pour les banques.

Exemple d’utilisation du virement instantané :

• Des paiements entre particuliers, ces derniers étant rassurés par le caractère immédiat du paiement. Ils reçoivent les fonds en 10 secondes.
• Des commerçants physiques ou en ligne récupérant les fonds des transactions bancaires effectuées avec ses consommateurs ou clients à travers l'Instant Payment dans leur magasin ou sur leur site internet marchand, toujours en moins de 10 secondes.
• Les clients sinistrés remboursés en un temps record par leurs assurances, leur permettant de réagir vite suite à leur malheur.
• Ces exemples ne sont pas exhaustifs car l’utilisation de l'Instant Payment peut s'étendre à tout type de paiement à partir du moment où celui-ci ne dépassait pas 15 000 euros.

Puis, afin de répondre aux besoins des professionnels et des commerçants principalement, le montant maximal d’un virement instantané est passé à 100 000 €. Aujourd’hui, très peu de banques, néobanques et établissements de paiement autorisent ce montant pour leurs transactions via des paiements instantanés. Elles sont pour la plupart restées au maximum initial (15 000 €).

Chez Olkypay, nous avons fait le choix de proposer à nos clients cette limite maximum autorisée de 100 000 € car notre credo reste d’accompagner au mieux nos clients !

Fin des commissions interbancaires ?

Les commissions interbancaires de paiement (CIP) ou commissions d’interchange sont des éléments invisibles mais ont pourtant un impact sur chaque transfert d'argent d'une banque acquéreuse à une banque émettrice. Ces commissions d’interchange sont globalement des montants que les banques se facturent entre elles, afin de couvrir les coûts de leurs services et prestations bancaires (gestion des DAB, prélèvement automatique...).

Les commissions interbancaires de paiement relatives aux paiements par carte bancaire de crédit ou de débit, VISA ou Mastercard par exemple, sont de l’ordre de 0,20% pour chaque transaction comme nous l’évoquions dans un article précédent. Ces commissions bancaires sont souvent pénalisantes pour les petits commerçants par exemple, qui se voient contraints de refuser le paiement par carte bancaire d’un consommateur en dessous d’un montant minimum. L’Instant Payment permet dorénavant de supprimer les commissions interbancaires car les frais seront supportés par l’émetteur du virement.

Le virement instantané n’est donc pas gratuit… En effet, les coûts de mise en place sont réels pour les organismes financiers souhaitant l'intégrer à leur fonctionnement. Concrètement, le coût de ce service correspond à 1% du montant renseigné lors de l’opération.

Les avantages de l'Instant Payment sont donc nombreux.

En tant que professionnels, l'Instant Payment vous assurera :

• Une gestion de votre trésorerie bien plus prévisible et réactive
• Une réception des fonds en temps réel : Le virement est traité automatiquement en moins de 10 secondes.

L’Instant Payment répond aux évolutions du marché en termes de paiement et d’instantanéité. Disponible en Europe dans près de 38 pays, Olkypay l'a intégré dans son offre pour répondre à ces besoins d'immédiateté. Nos clients bénéficieront de tous les avantages du paiement instantané avec une limite à 100 000€.

Nul doute que les virements instantanés seront très prochainement majoritaires dans les transferts d’argent entre 2 entités.